УДК: 336.648:332.852(091)(470)
Попцова Виктория Александровна, студентка факультета экономики и менеджмента ГБОУ ВПО «Курский государственный медицинский университет» Минздрава России
e-mail: belozerova-viktorya13@yandex.ru
ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ
Аннотация: в статье рассматривается текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России. Представлен обзор ключевых показателей рынка за последние несколько лет. В ходе анализа этих показателей выявлены основные тенденции и перспективы развития ипотеки в условиях сегодняшней рецессии российской экономики.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, рынок жилья, процентные ставки, риск, рефинансирование, ключевая ставка, Центральный Банк РФ.
Poptzova Victorya Alexandrovna, student of the faculty of Economics and Management, Kursk State Medical University.
e-mail: belozerova-viktorya13@yandex.ru
MORTGAGE LENDING IN RUSSIA
Summary: this article examines the current state of the mortgage market in Russia. A review of key market indicators over the past few years is presented. The analysis of these parameters revealed the basic tendencies and prospects of development of the mortgage in today's recession of the Russian economy.
Keywords: mortgage lending, the housing market, interest rate, risk, refinancing, the key rate, the Central Bank of the Russian Federation.
Роль ипотечного кредитования в России трудно переоценить, так как обеспечение населения жильём является одной из самых острых социальных проблем. В России жилье является дорогостоящим объектом и купить квартиру для многих россиян, живущих на заработную плату, практически невозможно. Ипотека довольно привлекательна для населения, поскольку позволяет получить жильё в пользование уже на начальном этапе. Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жилья. Таким образом, проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане [1, c.137].
Целью данной статьи является анализ состояния, рассмотрение проблем и перспектив ипотечного кредитования в России на современном этапе.
Для достижения поставленной цели использовался комплекс взаимодополняющих исследовательских методов: статистические (метод группировок, обобщающих показателей), логический анализ, табличный, графический анализы.
После кризиса 2008 года рынок ипотечного кредитования в России стабильно рос и развивался. Но введение экономических санкций против России не могло не отразиться и на рынке ипотечного кредитования. В 2014 году из-за роста инфляционных ожиданий и невозможности дальнейшего сдерживания искусственным образом национальной валюты, Центробанк РФ принял решение о поднятии ключевой ставки до 17 %. Эта мера привела к обвалу рубля и, как следствие, к стремительному росту инфляции. Последствия этого шага оказались катастрофическими для ипотечного кредитования. Большинство банков пересмотрели условия выдачи кредитов заемщику. Один за другим банки повысили процентные ставки по ипотеке, что привело к росту средневзвешенной процентной ставки сразу на несколько процентных пунктов. В январе 2015 года минимальные ставки по ипотеке достигли 14-16 %. А часть банков ввели так называемые запретительные ставки на уровне 35 % годовых или выше. Всё это привело к резкому снижению объёмов ипотечного кредитования [3, c.150].
Таблица 1. Рэнкинг банков России по объёму ипотечного кредитования в 1 полугодии 2015 года
|
Место в рэнкинге на 01.07.2015 |
Место в рэнкинге на 01.07.2014 |
Наименование банка |
Объем выданных ипотечных жилищных кредитов, млн.руб. |
|
|
1 пол. 2015 |
1 пол. 2014 |
|||
|
1 |
1 |
Сбербанк России |
304 302 |
388 840 |
|
2 |
2 |
ВТБ24 |
72 409 |
164 170 |
|
3 |
- |
Группа Росбанка |
13 339 |
22 974 |
|
4 |
5 |
Банк Москвы |
10 244 |
12 056 |
|
5 |
3 |
ГПБ |
8 001 |
29 688 |
|
6 |
9 |
Банк «Санкт-Петербург» |
4 070 |
7 714 |
|
7 |
16 |
Банк Жилищного Финансирования |
3 800 |
4 922 |
|
8 |
15 |
Банк «Возрождение» |
2 925 |
5 167 |
|
9 |
12 |
Абсолют Банк |
2 565 |
5 781 |
|
10 |
13 |
ТрансКапиталБанк |
2 538 |
5 671 |
За 6 месяцев 2015 года российскими банками было выдано 280,5 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 460,7 млрд. рублей, что на 40 % меньше, чем за аналогичный период 2014 года. Для того, чтобы поддержать рынок ипотечного кредитования, государство разработало программу, в рамках которой банки получили возможность выдавать ипотеку по льготной ставке 12 %. Вследствие значительного снижения ключевой ставки, средняя ставка по ипотечным кредитам в 2015 году снизилась до 13,3 %, но не достигла прежнего уровня [2, с.4].
Помимо государственной поддержки строительные компании тоже разработали новые программы, стимулирующие спрос на рынке недвижимости, такие как: рассрочка, льготные схемы ипотеки и другие. В итоге за 11 месяцев 2015 года банками России было выдано 594,2 тыс. ипотечных кредитов на 982,4 млрд рублей против 1,5 трлн рублей за 11 месяцев 2014 года. Таким образом, спад в денежном выражении составил 35,75 %. Без мер господдержки объём выдачи ипотечных кредитов мог бы сократиться на 60-70 %, приблизившись к динамике падения рынка в 2009 году.
Анализ рынка ипотечного кредитования России позволил выявить банки, вошедшие в пятерку лидеров: Сбербанк России, ВТБ 24, Группа Росбанка, Банк Москвы и ГПБ (табл.1) [2, c.6].
Таблица 2. Рэнкинг регионов РФ по объёму ипотечного кредитовании в 1 полугодии 2015 года
|
Место в рэнкинге на 01.07.2015 |
Место в рэнкинге на 01.07.2014 |
Субъект РФ |
Объем выдачи ипотечных жилищных кредитов, млн рублей, на 01.07.2015 |
Объем выдачи ипотечных жилищных кредитов, млн рублей, на 01.07.2014 |
Темп прироста (1 пол. 2015 / 1 пол. 2014), |
Доля субъекта РФ в объеме выданных ипотечных кредитов в 1 пол. 2015, |
Доля субъекта РФ в объеме выданных ипотечных кредитов в 1 пол. 2014, |
|
1 |
2 |
Московская область |
48 977 |
63 255 |
-22.6 |
10.6 |
8.2 |
|
2 |
1 |
г. Москва |
43 442 |
88 483 |
-50.9 |
9.4 |
11.5 |
|
3 |
3 |
г. Санкт-Петербург |
28 342 |
42 715 |
-33.6 |
6.2 |
5.6 |
|
4 |
4 |
Тюменская область |
22 562 |
36 746 |
-38.6 |
4.9 |
4.8 |
|
5 |
6 |
Республика Татарстан |
14 709 |
21 827 |
-32.6 |
3.2 |
2.8 |
|
6 |
5 |
Свердловская область |
13 863 |
22 213 |
-37.6 |
3.0 |
2.9 |
|
7 |
7 |
Краснодарский край |
12 089 |
21 203 |
-43.0 |
2.6 |
2.8 |
|
8 |
10 |
Республика Башкортостан |
11 288 |
17 803 |
-36.6 |
2.5 |
2.3 |
|
9 |
14 |
Ростовская область |
10 009 |
16 126 |
-37.9 |
2.2 |
2.1 |
|
10 |
11 |
Самарская область |
9 929 |
17 548 |
-43.4 |
2.2 |
2.3 |
Необходимо отметить, что в региональной структуре российского рынка ипотечного кредитования сменился лидер: на первое место по объему предоставленных ипотечных ссуд в 2015 году вышла Московская область, обогнав по этому показателю Москву. Выбиться в лидеры Подмосковью позволили смещение спроса населения в сторону более дешевых объектов недвижимости и ориентация программы субсидирования на первичный рынок жилья. Третье место по объему выдачи ипотеки традиционно занимает г. Санкт-Петербург (табл. 2)
Надо отметить, что предпочтения заемщиков в части размера ссуд и их срочности практически не изменились. Так, наиболее высоким спросом по-прежнему пользуются ипотечные ссуды небольшого размера – 91% выданных ипотечных ссуд составляют кредиты размером до 3 млн рублей (рис. 1).
Рисунок 1. Структура ипотечных кредитов по их величине в 2015 г.
И также среди населения по-прежнему очень популярны долгосрочные кредиты. Мы видим, что более 60% выданных ипотечных ссуд выдавалось на срок от 10 до 20 лет, а второе место по количеству выданных кредитов (20%) занимают ссуды сроком от 20 до 25 лет (рис. 2).
С наступлением кризисных явлений в экономике РФ, происходит существенное падение реальных доходов населения, что крайне негативно сказывается на качестве обслуживания ипотечного долга заемщиками. По данным Центробанка, просрочка по кредитам в январе-ноябре выросла на 34,7% — до 39 млрд рублей.
Нельзя упускать из вида и ещё одну проблему ипотечного кредитования в 2015 году. Ввиду ухудшающегося состояния внешнеэкономического климата выдача валютной ипотеки для банков стала довольно рискованной. За 10 месяцев было выдано 86 валютных ипотечных кредитов на 2,9 млрд рублей. Средневзвешенная ставка по валютной ипотеке за 2015 год составила 9,84% [3, c.151].
Рисунок 2. Структура ипотечных кредитов по срокам их предоставления в 2015 г.
Спрос на ипотечные кредиты в иностранной валюте наблюдался преимущественно в Москве и Московской области, где было взято более 80% ипотечных кредитов в иностранной валюте.
После резкого ослабления национальной валюты в 2015 году, платежи по валютным кредитам выросли вместе с курсом в полтора раза, и люди оказались в крайне затруднительном положении. Опасаясь роста просроченной задолженности по кредитам такого рода, ЦБ РФ рекомендовал банкам перевести обязательства заёмщиков в рубли по курсу на 1 октября 2014 года (39,38 руб. за доллар). Однако банки не торопятся следовать этой рекомендации, так как процесс реструктуризации может оказаться неоправданно дорогим. Однако всё же допускается, что банки пойдут на пересмотр ставок для заёмщиков, которые оказались в особо тяжелом положении. По данным ЦБ РФ, за последний год просроченная задолженность по кредитам в иностранной валюте возросла на 16,25%, а доля просроченной задолженности в общей сумме задолженности составила 12,5%. Этот показатель выше, чем по ипотечным кредитам, выданным в рублях, доля просроченной задолженности по которым составила всего 1%. Принимая во внимание все эти факторы, ЦБ вдвое увеличил коэффициент риска для ипотечных кредитов, выданных в валюте: с апреля 2015 года коэффициент риска составил 300%.
Повышение коэффициента риска по валютной ипотеке приведет к тому, что для использования этого продукта, банку понадобится больше капитала, чем раньше, чтобы соблюсти норматив. Практически ЦБ запретил ипотечные кредиты в иностранной валюте.
Итак, в связи с рецессией экономики ипотечная отрасль переживает сейчас сильное потрясение. Ставки по кредитам растут, банки выдвигают более жёсткие требования к заёмщикам, увеличивают порог первоначального взноса, просроченная задолженность быстро увеличивается, вторичный рынок ипотечного кредитования развивается довольно слабо, да и вообще ипотека еще не заняла должное место в российской экономике [1, с. 138].
Таким образом, в статье проведен критический обзор рынка ипотечного кредитования последних лет: проанализированы основные показатели рынка и рассмотрены основные последствия резкого экономического спада в 2014-2015 годах. Сегодняшняя ситуация на рынке требует пристального внимания и дальнейшего изучения. Каждый новый месяц приносит новые сценарии развития ситуации, и эти сценарии сейчас во многом зависят от поведения игроков рынка ипотеки.
Список литературы:
Власова, О.В. Основы формирования социально-экономической политики развития здравоохранения региона / О.В. Власова // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия Экономика. Социология. Менеджмент. - 2013. - №2. - С. 136-143.
Российская Федерация: последние тенденции экономического развития: февраль 2015 // Доклад экспертов Всемирного банка под руководством Биргит Хансл URL: http://mineconomic.pnzreg.ru/files/economic_pnzreg_ru/docs/rer-30-rus.pdf.
Соловьева, Т.Н. К вопросу о приоритетах денежно-кредитной политики Банка России и их влиянии на развитие экономики / Т.Н. Соловьева, Н.А. Пожидаева, Д.А. Зюкин, В.В. Жилин // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015.- № 12-1.- С. 149-152.
Ссылки
- На текущий момент ссылки отсутствуют.
(c) 2016 Виктория Александровна Попцова