УДК 330.322.14
Баркатунов Владимир Феоктистович, кандидат социологических наук, заведующий кафедрой « Философия, история и право» Курского филиала Финансового университета при Правительстве РФ
e-mail: VFBarkatunov@fa.ru
БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И СОЦИАЛЬНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
«На свете бывают всякие кредиторы: и разумные, и неразумные. Разумный кредитор помогает должнику выйти из стесненных обстоятельств и в вознаграждение за свою разумность получает свой долг. Неразумный кредитор сажает должника в острог или непрерывно сечет его и в вознаграждение не получает ничего»
М.Е. Салтыков-Щедрин
Аннотация: В статье анализируется отдельные положения законодательства о банкротстве физических лиц, возможные отрицательные и положительные последствия его использования различными категориями участников гражданских правовых отношений с учётом их законопослушности. Особое внимание уделяется объективной необходимости правового регулирования данного вида отношений, в том числе с учётом особенностей кредитной политики российских банков в условиях экономического кризиса и нарастания социальной напряжённости. Вносится ряд предложений направленных на совершенствование действующего законодательства, проводится оценка регулирующего воздействия законодательства о банкротстве физических лиц с позиций его влияния на социально-психологическое самочувствие населения.
Ключевые слова: банкротство физических лиц, кредитор, должник, арбитражный суд, финансовый управляющий, реструктуризация задолженности.
Barbatunov V. F. candidate of sociological sciences. Head of the Department the branch of the FINANCIAL UNIVERSITY, Kursk, e-mail: VFBarkatunov@fa.ru
THE BANKRUPTCY INDIVIDUALS AND SOCIAL RESPONSIBILITY OF CREDIT ORGANIZATIONS
Abstract: the article analyzes the individual provisions of the law on the bankruptcy of physical persons, possible negative and positive effects of its use by the different categories of participants in the civil legal relations based on their law. Special attention is given to the objective need for legal regulation of this type of relationship, including the Credit Policy of Russian Banks characteristics in the conditions of economic crisis and the rise of social tension. A number of proposals aimed at improving existing legislation are introduced; assessment in regulating the impact of bankruptcy legislation of physical persons from the perspective of its impact on the socio-psychological wellbeing of the population is carried out.
Key words: the bankruptcy of physical persons, a creditor, the debtor, Arbitration Court, financial control, the restructuring of the debt.
С 1 октября 2015 г. вступили в силу поправки в Федеральный закон «О банкротстве (несостоятельности)», касающиеся процедуры банкротства физических лиц. Институт банкротства физических лиц был известен ещё в глубокой древности. Так уже Римскому частному праву были известны специальные средства защиты кредиторов от недобросовестных действий (бездействия) должника, совершенных во вред кредиторам и направленных на уменьшение размера имущества должника и обман кредиторов, в том числе путем отчуждения и сокрытия имущества должника. Для защиты кредиторов был предназначен Паулианов иск (actio Pauliana), по которому восстанавливаются в первоначальном состоянии и истребуются вещи и плоды, отчужденные во вред кредиторам, чтобы все было так, как будто ничего не было отчуждено [6].
В дореволюционном российском законодательстве и частности в Русской Правде устанавливалось две разновидности несостоятельности – несчастная и злонамеренная. При этом уже в этом правовом акте российский законодатель устанавливает определённую очередность удовлетворения требований кредиторов.
Эти положения Русской Правды оказались настолько принципиальными и важными, что их фактически только адаптировали к требованиям нового времени и конкретной экономической ситуации складывающейся на территории Российского государства.
В 1740 году в России был принят Устав о несостоятельности, которым несостоятельность определялась как особое имущественное положение должника в силу которого он не может удовлетворить требования кредиторов. Банкротами могли признать только лица занимающиеся торговлей, неторговой несостоятельности не существовало. Главным критерием являлся критерий неоплатности [11].
В качестве основания для начала процедуры банкротства рассматриваются:
1) признание несостоятельности самим потенциальным банкротом;
2) должник скрывается от кредиторов;
3) требования кредиторов не удовлетворяются в течение месяца.
В отличие от Русской Правды, Устав выделял три разновидности несостоятельности:
а) безвинную несостоятельность, которая стала результатом влияния природных сил, пожара или нападения;
б) злостную несостоятельность, которая стала возможна в результате небрежения и в силу личных пороков;
в) умышленная несостоятельность с целью уклонения от исполнения обязательств или несостоятельность, происходящую от подлога.
В декабре 1800 года в России принимается новый Устав о банкротах, которым уже предусматривается возможность не только торговой несостоятельности, но и возможность банкротства физических лиц и прежде всего дворян и чиновников.
Попытки совершенствования законодательства о несостоятельности применительно к физическим лицам прослеживаются в течение 19-20 веков прошлого тысячелетия как в истории зарубежных стран, так и на территории России.
Актуальность принятия Закона о банкротстве физических лиц в условиях современной России переоценить сложно, ведь только по официальной статистике долги россиян банкам превысили 9 трлн. руб., что почти сопоставимо с годовым бюджетом страны. Из них более 400 млрд. руб. признаны проблемными. Более 45 % экономически активного населения, т.е. более 34 млн. человек, живут в настоящее время в кредит. Реальная картина еще более устрашающая, так как банки давно научились убирать из своей отчетности проблемные активы, в том числе передавая их коллекторским фирмам. В данной статистике, скорее всего, не отражена задолженность поручителей, а кроме того, граждане имеют долги не только перед банками по кредитным договорам.
Целями банкротства гражданина определяется не только защита интересов добросовестных кредиторов, но и освобождение должника, попавшего в сложное материальное положение, от долгов и обязательств перед его кредиторами.
В 2015-2016 годах рынок столкнулся с таким понятием, как «закредитованность населения». По некоторым данным, один должник имеет в среднем 1,7 проблемных кредитов. Следует отметить, что в последние время взять новый кредит в другом банке, для погашения старого, стало намного сложнее, чем год назад. Банки были вынуждены ужесточить не только условия кредитования, но и требования к заемщикам. Кроме того, 17 декабря 2015 года Банк России поднял ключевую ставку, в связи с чем, ряд крупнейших банков вообще приостановили кредитование физических лиц. В этой связи должники испытывают сложности с погашением кредита и допускают просрочки платежей значительно раньше, чем это имело место в прошлом году. Если ещё год назад этот показатель составлял семь-восемь месяцев, то в 2016 году он уже составляет примерно – 4,5 месяцев.
Необходимо отметить, что во многих случаях средний заемщик в России тратит около 35- 40 % своего дохода на погашение потребительского кредита, что значительно увеличивает вероятность его неплатёжеспособности. Пропустив последовательно погашение нескольких платежей, заемщик значительно снижает свои потенциальные возможности по погашению долга без привлечения дополнительных заимствований, а получить их становится все сложнее или даже нереально. Основной причиной резкого падения платежеспособности населения является рост стоимости услуг ЖКХ и продуктов первой необходимости в условиях стагнирующей заработной платы и отсутствия видимых положительных изменений в экономике. Около 65 % должников главной причиной задолженности по кредиту называют недостаток денежных средств для удовлетворений самых необходимых потребностей.
Значительное увеличение количества должников зафиксировали и в Федеральной службе судебных приставов. Например, по состоянию на 1 декабря 2014 г. остаток исполнительных производств о взыскании с физических лиц в пользу кредитных организаций – 2022 тыс. дел. Аналогичный показатель на 1 января 2014 г. – 1552 тыс. дел.
График 1 – Исполнительные производства «О взыскании с физических лиц в пользу кредитных организаций», возбужденные в январе-ноябре 2014 года Федеральной службой судебных приставов
Источник: данные ФССП, расчеты «БО»
Особенно быстрый рост задолженности отслеживался в блоке необеспеченных кредитов. Так, например, задолженность по кредитным картам выросла в течение года на 3,5 %, и к концу декабря 2014 г. уже составляла 14,15 %. Долги по кредитам наличными выросла на 3 %, и на конец этого года составляли 17,34 %. . В данном случае имеется в виду только просроченная задолженность
Взыскание задолженности по кредитному договору осуществляется как в досудебном порядке, так и в ходе судебного производства. Правда, большинство банков предпочитают использовать первый вариант. Так получится быстрее и выгоднее (с позиции бизнеса) решить проблему просроченной задолженности. Например, в конце 2014 г. Банк Русский Стандарт продал просроченной задолженности на 22 млрд руб. Во многом за счет этого он смог показать прибыль по российским стандартам отчетности по итогам года – 1,4 млрд. руб. А доля просрочки в его кредитном портфеле снизилась с 23 % (на 1 декабря 2014 г.) до 15 % (на 1 января 2015 г.).
К концу 2014 года просроченная задолженность только по кредитам физическим лицам уже превысила 800 млрд. руб. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) на январь 2015 г. из 55 млн. действующих кредитов населению 11,7 % являются просроченные. При этом необходимо иметь в виду, что ситуация в разных отраслях кредитования колеблется от «стабильно хорошей», например в залоговом кредитовании, до «стабильно ухудшающейся» – в необеспеченном.
График 2 – Динамика коэффициента просроченной потребительской задолженности (КП) в 2013-2014 годах
Источник: данные НБКИ
К сожалению, у физических лиц имеется большая задолженность не только перед банками, но и перед иными кредиторами, в том числе перед предприятиями ЖКХ за пользование их услугами. По данным ФССП, задолженность по оплате ЖКУ на стадии исполнительного производства в июле 2015 года составляла 44,8 млрд. руб., из них взыскано 16,5 % – 7,4 млрд. руб. В работе коллекторских агентств находится порядка 10-15 % от проблемной задолженности в ЖКХ. В структуре просроченной задолженности населения за ЖКУ лидируют платежи за отопление (30-35 %), ремонт и содержание жилья (19-22 %), горячее водоснабжение (12-15 %), электроснабжение (10-14 %). Средняя сумма задолженности по ЖКУ в портфеле коллекторов составляет 30-40 тыс. руб. Средний срок просрочки превышает 1 год. Если должник пропустил оплату трех-четырех платежей подряд, вероятность того, что он расплатится с долгом, серьезно снижается. Нередко у таких должников помимо задолженности за ЖКУ имеется также задолженность по кредитам. Примерно 18-20 % должников имеют более одного долга, а у 16-18 % должников может быть три долга и более.
Хроническим неплатежам по кредитам и услугам ЖКХ способствуют проблемы с выплатой заработной платы рабочих и служащих. Общая сумма задолженности по зарплате на 1 февраля 2016 г. составила 4332 млн. рублей и только по сравнению с 1 января 2016 г. увеличилась на 21,3 %.
Из общей суммы просроченной задолженности 3116 млн. рублей (71,9 %) приходится на задолженность, образовавшуюся в 2015г., 719 млн. рублей (16,6 %) – в 2014 г. и ранее.
Таблица 1 – Динамика просроченной задолженности по заработной плате*
|
|
Просроченная задолженность |
В том числе задолженность |
Численность работников, перед которыми имеется просроченная задолженность по заработной плате, тыс.человек |
||||
|
|
по заработной плате |
из-за несвоевременного получения денежных средств из
бюджетов |
из-за отсутствия |
||||
|
|
млн. рублей |
в % к
преды- месяцу |
собственных средств |
||||
|
|
млн. |
в % к дущему
|
|||||
|
|
млн. |
в % к
|
|||||
|
2015 г. |
|||||||
|
Январь |
2006 |
82,7 |
2,5 |
28,2 |
2004 |
82,9 |
49 |
|
Февраль |
2507 |
122,81) |
37 |
в 14,5р.2) |
2470 |
121,13) |
71 |
|
Март |
2875 |
114,7 |
98 |
в 2,7р. |
2777 |
112,4 |
78 |
|
Апрель |
2947 |
102,5 |
44 |
44,5 |
2903 |
104,6 |
76 |
|
Май |
2934 |
99,6 |
113 |
в 2,6р. |
2821 |
97,2 |
72 |
|
Июнь |
3277 |
111,7 |
169 |
149,8 |
3108 |
110,2 |
76 |
|
Июль |
3314 |
101,1 |
55 |
32,6 |
3259 |
104,9 |
76 |
|
Август |
3519 |
106,2 |
44 |
80,1 |
3475 |
106,6 |
80 |
|
Сентябрь |
3233 |
91,9 |
67 |
151,3 |
3166 |
91,1 |
79 |
|
Октябрь |
3466 |
107,2 |
122 |
183,5 |
3344 |
105,6 |
78 |
|
Ноябрь |
3505 |
101,1 |
76 |
62,5 |
3429 |
102,5 |
82 |
|
Декабрь |
3900 |
111,3 |
82 |
107,7 |
3818 |
111,3 |
90 |
|
2016 г. |
|||||||
|
Январь |
35723) |
91,6 |
74 |
90,2 |
2809 |
73,6 |
66 |
|
Февраль |
43323) |
121,3 |
57 |
140,4 |
3538 |
126,0 |
74 |
|
*на начало месяца 1) По кругу наблюдаемых видов экономической деятельности (без субъектов малого предпринимательства). 2) В целях обеспечения статистической сопоставимости данных относительные показатели по Российской Федерации рассчитаны без учета сведений по Республике Крым и г. Севастополю. 3) Включая задолженность в сумме 689 млн. рублей по виду экономической деятельности «транспорт» по г. Санкт-Петербургу, источник возникновения которой (несвоевременное получение средств из бюджетов всех уровней или отсутствие собственных средств) уточняется. |
|||||||
По состоянию на 1 февраля 2016 г. задолженность по заработной плате отсутствовала только в 12 субъектах РФ. За январь месяц 2016 года она снизилась в 34 субъектах, выросла – в 37 субъектах, образовалась – в 2 субъектах Российской Федерации.
Из общего объема задолженности по заработной плате примерно 54,5 % приходится на федеральный бюджет, 15,5 % – бюджеты субъектов Российской Федерации, 30,0 % – на местные бюджеты.
Сегодня принято считать, что современная банковская система России, включающая в себя более 600 различных банков и кредитных учреждений, является, чуть ли не единственным гарантом экономического процветания государства и каждого отдельно взятого гражданина. Такого рода утверждения формируются не только объективной реальностью, но и во многих случаях активной кредитной политикой самих банков, в том числе их рекламной деятельностью по продвижению, а иногда и навязыванию банковских услуг различным категориям граждан России. Такая активная, точнее агрессивная позиция банков находит широкий отклик, прежде всего у молодых людей, не имеющих жизненного опыта, а во многих случаях и стабильного источника доходов. Примерно от 30 до 50 % рекламной продукции центральной части г. Курска посвящается именно продвижению банковских услуг среди различных категорий граждан, этой же цели посвящены рекламные ролики телепередач и огромная масса печатной продукции.
По мнению Г. Голосова, профессора Европейского университета в Санкт – Петербурге « В России были и есть качественные СМИ, из которых можно почерпнуть достоверную (или, по крайней мере, интеллектуально добросовестную) информацию. Но, согласно фундаментальной для современного анализа массовых коммуникаций модели Вестли — Маклина, разработанной еще в 1950-х годах и многократно подтвержденной дальнейшими исследованиями, в современном мире основные субъекты экономической деятельности — и не только потребители, но и мелкие инвесторы, и заемщики — полностью зависят от общедоступных СМИ, прежде всего электронных, и их картины мира. Более того, установлено, что люди склонны просто игнорировать информацию, которая в эту картину не вписывается, и уж точно не будут специально искать такую информацию в альтернативных источниках, даже если для этого нужно приложить лишь небольшие усилия [7].
Развивая эти положения, он говорит о том, что в отдельных случаях массовое экономическое поведение носит социотропный характер: люди склонны пренебрегать собственными негативными ощущениями и предчувствиями, если верят, что в целом дела в экономике обстоят нормально. Но это не касается ситуаций, когда оценки по экономическим вопросам, которые можно почерпнуть из СМИ, подвержены систематическим искажениям. Тогда массовое поведение приобретает иррациональный характер, с самыми печальными последствиями для его субъектов [7].
Арсенал воздействия на подсознание чрезвычайно разнообразен и сегодня граждан приглашают оформить кредит за 15 минут и без всяких поручителей. Стать счастливым обладателем новой машины, дорогого мебельного гарнитура, да, собственно, чего только душа пожелает, можно без особых проблем, по-быстрому оформив в любом банке или в том же магазине потребительский кредит. Всё это формирует у определённой части населения иллюзорное восприятие действительности, неспособность её критической оценки, а иногда и паразитический образ жизни. Более того, в отдельных случаях это может выполнять функции пускового механизма противоправного поведения в т.ч. при совершении такого распространённого сегодня преступления как мошенничество при оформлении поручительства и оформление кредита на подставных лиц. Пользуясь своим положением, работодатель практически принуждает работников получать кредиты и передавать их в его распоряжение для развития бизнеса. Такие случаи были, в том числе и на территории ряда районов Курской области.
Видимо именно с этим было связано принятие 29 ноября 2012 года Федерального закона № 209-ФЗ « О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», который дополнил действующий Уголовный кодекс РФ новыми составами мошенничества, в том числе и в банковской сфере [3] .
Зашедшие в тупик отношения определённой части населения, с банками являются косвенными причинами и других преступлений. В марте 2010 года москвичи содрогнулись от поступка бизнесмена Юрия Меркинда, расстрелявшего в квартире дома №73 по Рязанскому проспекту свою семью: жену и дочерей. Отец семейства, как выяснилось, настолько увяз в долгах, что не нашел другого выхода, кроме как таким диким способом избавить жену и детей от мести кредиторов. Общий долг Меркинда банкам составлял более 22 млн. рублей. Резко возросло количество заложников с целью получения от их родственников.
Кредитный бум середины «нулевых» научил значительную часть населения страны жить в долг. Кредитные карты многим присылали прямо на дом, достаточно было ее активировать, и в кошельке мгновенно появлялась наличность. О том, что деньги придется отдавать, да еще с процентами - большинство не задумывалось. Кредит, взятый в одном банке, погашался за счёт кредита взятого в другом банке. Но рано или поздно это благополучие заканчивается судебными разбирательствами и обращением взыскания по долгам должника на его имущество. С позиций банков в этом случае мы имеем дело с рисками не возврата кредитов. Естественно, банки просчитывают эти риски, и именно этим объясняется появление служб экономической безопасности, бюро кредитных историй, коллекторских агентств. Эти риски банки успешно компенсируют за счёт процентных ставок по кредитам и продолжают свою «благотворительность» в отношении достаточно широких слоёв российских граждан, в том числе живущих на грани социального благополучия.
Казалось бы, общество должно было сделать определённые выводы из непростых, часто трагических уроков экономического кризиса – 2008-2009 годы, когда страну захлестнула страшная волна суицидов, обусловленная во многом финансовой несостоятельности должников. В то время врачи ожидали проявление массовых алкогольных психозов, однако реалии оказалась страшнее. Практически ежедневно из различных регионов, как сводки с боев, поступали сведения об очередной жертве собственной кредитной истории [8].
Такие случаи были практически во всех субъектах федерации. Достаточно вспомнить трагедию волгоградского фермера А.К., который свел счеты с жизнью, не сумев погасить кредиты, которые брал в банке на развитие своего хозяйства. Функции пускового механизма этой ситуации выполнил визит судебных приставов, которые накануне самоубийства К., вывезли из его дома всю мебель и бытовую технику. К сожалению, такие примеры « безусловного и принципиального» выполнения судебного решения, которые повлекли трагические события можно найти в каждом регионе. Не так давно на территории Курской области во время совершения исполнительных действий кредитор застрелил должника
Но долги душат не только потомственных хлеборобов, пытающихся из последних сил поднять наше сельское хозяйство. Задолженность по банковскому кредиту может легко искалечить жизнь любому человеку: и рабочему, и предпринимателю, и студенту, и руководителю крупного учреждения. Потому что когда речь заходит о денежных обязательствах, статус и заслуги должника чаще всего роли не играют. Аналогичные, перечисленным выше события имели место в Ростовской области (Новочеркасск), Краснодарском крае и ряде других регионов. За каждым примером – искалеченные человеческие судьбы, слезы родственников, осиротевшие, обездоленные и никому не нужные дети. И всё это на фоне хладнокровно-расчетливых действий кредиторов по защите своих имущественных прав. Эксперты признают: отчаяние должника чревато самыми непредсказуемыми последствиями, при этом очень часто не столько сам долг, сколько угрозы в случае его не возврата, определяют поведение человека.
В этой связи особую озабоченность вызывает действия сотрудников коллекторских агентств. Отдельные их сотрудники грубо нарушают действующие законодательство в том числе: звонят ночью, оказывают психическое воздействие на родственников, не являющихся участниками кредитных отношений, угрожают распространением компрометирующих материалов, связями с правоохранительными органами и лидерами преступных формирований. В одном из районов Курской области коллекторы стали донимать совсем старую женщину, только потому, что должником была ее внучка, а старушка проживала с ней в одной квартире. Бабушка не вступала в наследство умершей внучки, следовательно, она не является должницей. Именно такие действия могут подтолкнуть людей к совершению необдуманного шага.
К сожалению, количество суицидов в России имеет стабильную тенденцию к росту. В расчете на каждые 100 тыс. населения ежегодно приходится 21,4 суицида. Это достаточно высокий показатель по сравнению с другими странами мира, например, в США он равен – 11,8. Количество людей, заканчивающих жизнь суицидами, превышает число гибнущих от рук убийц. Статистика суицидов чрезвычайно «размыта» и в процессе группировки всех случаев самоубийств по причинам, около 40 % подпадает под определение «причины не известны». Во многих случаях самоубийства проходят по строке «несчастный случай». В существующей классификации причин суицидов показателей, связанных с кредитными самоубийствами не существует.
Банки могут провоцировать суициды также в случае банкротства банка, в результате чего вкладчики теряют свои средства или их часть. Принятие Федерального закона «Об обязательном страховании вкладов» в значительной степени повысило уровень защищённости граждан. Однако, это не исключает возможности банкротства его предприятия, которое не смогло расплатиться по кредиту банка. В данном случае, люди теряют основной источник доходов – свою работу и оказываются в сложнейшей жизненной ситуации, в том числе с многочисленными непогашенными банковскими кредитами, Потенциально возможное самоубийство будет учитываться по графе: «в результате увольнения».
Такими же скрытыми возможностями, провоцирующими суициды, обладает конфискация имущества должника и обращение взыскания на его имущество по его долгам перед кредиторами. Не всегда спасает должника и ст. 446 ГПК РФ, предусматривающая перечень имущества, не подлежащего изъятию.
Справедливости ради необходимо отметить, что такая же ситуация складывается во многих странах мира. В июле 2011 г. стали достоянием общественности результаты исследования учёных Гарвардского Университета. Они подсчитали уровень кредитных самоубийств в мире. К сожалению, методика их исследования не была раскрыта и в этой связи результаты вызывают определённые сомнения. Однако, даже это обстоятельство не на много уменьшает остроту проблемы. По мнению этой группы учёных, за пятилетний период в силу проблем с погашением банковских кредитов всего в мире совершено 38 тысяч суицидов. Речь идет только о суицидах, спровоцированных долгами по кредитам, а не о всей совокупности самоубийств. При этом в расчет не принимались неудавшиеся попытки суицидов. Получается практически 8 тысяч человек ежегодно в мире уходит из жизни добровольно в результате суицидов, причинами которых является задолженность по банковским кредитам. Это не намного меньше, чем число жертв от актов терроризма в указанный отрезок времени. Международное сообщество придаёт вопросам противодействия терроризму первостепенное значение, направляет на борьбу с ним огромные материальные ресурсы, а проблема кредитных суицидов фактически игнорируется и замалчивается. Складывается впечатление, что и нормы международного права и международные организации лоббируют интересы верхушки банковской пирамиды. Специалисты Гарвардского Университета установили, что лидерами по числу кредитных самоубийств являются Соединенные Штаты Америки, Германия, Китайская Народная Республика, Испания, Греция, Аргентина, Российская Федерация и Мексика [12].
Перед государством, гражданским
обществом стоит чрезвычайно сложный
вопрос, связанный с тем как уберечь
жизнь наших законопослушных граждан в
условиях непростой демографической
ситуации и постоянного реформирования
экономических отношений. В этой связи
принятие Федерального закона от 29
декабря 2014 г. № 482-ФЗ «О внесении изменений
в Федеральный закон «О несостоятельности
(банкротстве)» и Кодекс Российской
Федерации об административных
правонарушениях» и предусматривающего
возможности процедуры банкротства
физического лица, является чрезвычайно
важным с позиций его социальной
направленности. У должника появляется
реальная возможность, не драматизируя
жизненную ситуацию, принять решение в
рамках закона и хотя бы отчасти защитить
не только свои интересы, но и интересы
своей семьи.
Общая правовая
конструкция механизма
освобождения гражданина от
обязательств состоит в том, что гражданин,
признанный банкротом, освобождается
от исполнения требований кредиторов
при определённых условиях [2].
Этими условиями являются необходимые
юридические состояния гражданина,
которые включают в себя достаточно
разнообразный набор требований.
Во-первых, гражданин должен признаваться банкротом впервые. В силу требований ст. 25 ГК РФ, в случае если гражданин, не может оплатить своих долгов, он по решению арбитражного суда может быть признан банкротом [1].
Во-вторых, в порядке исключения закон разрешает и вторичное банкротство гражданин, но не ранее пяти лет после прекращения производства по делу.
В-третьих, должен быть завершен расчет с кредиторами, подтверждаемый определением суда о завершении реализации имущества гражданина.
Арбитражный суд вправе принять решение о банкротстве гражданина банкротом в случаях, если:
1) не представлен план реструктуризации задолженности по истечении двухмесячного срока с момента опубликования сообщения;
2) кредиторы не одобрили план реструктуризации задолженности гражданина, а суд не усмотрел оснований для введения плана реструктуризации без согласия собрания кредиторов;
3) суд принял решение об отмене плана реструктуризации задолженности гражданина;
4) нарушены условия ранее достигнутого мирового соглашения.
Для внесения в реестр, признаются только определённые требования кредиторов.
К первой группе таких требований к должнику относятся только денежные требования, подтверждённыё решениями судов.
Вторая группа требований включает в себя денежные требования, для которых не требуется решение суда. Исчерпывающий перечень этих обязательств, указанный в законе в частности включает в себя:
– требования по обязательным платежам;
– обязательства, связанные с протестами векселя в неплатеже, неакцепте или недатировании акцепта;
– обязательства, подтвержденные соответствующей надписью нотариуса;
– требования, вытекающие из документов устанавливающих денежные обязательства, признаваемые, но не исполняемые гражданином;
– требования, вытекающие и связанные с нотариально удостоверенными сделками;
– обязательства, основанные на кредитных договорах с банками;
– требования о взыскании алиментов [2] .
Арбитражный суд в ходе судебного заседания рассматривает документы, предоставляемые финансовым управляющим и подтверждающие завершение расчета с кредиторами. В перечень этих документов, прежде всего, входят:
– отчет финансового управляющего по итогам реализации имущества должника;
– копии документов о реализации имущества должника;
– копии документов связанные с удовлетворением требований кредиторов;
– полный реестр требований кредиторов.
В целях стабилизации гражданского оборота и предупреждения возможных злоупотреблений законодательство об освобождения гражданина от обязательств, включает в себя систему исключений. Гражданин, признанный банкротом, даже после расчетов со всеми кредиторами, не может быть освобожден от исполнения обязательств по следующим видам требований к нему:
1) по текущим обязательным платежам;
2) по требованиям о возмещении причиненного вреда жизни или здоровью;
3) о погашении задолженности по заработной плате или выплате выходного пособия;
4) по требованиям о возмещении морального вреда;
5) по алиментным обязательствам;
6) в случае привлечения гражданина к субсидиарной ответственности как контролирующего лица;
7) по возмещению убытков, причиненных умышленно или по грубой неосторожности юридическому лицу (статьи 53 и 53.1 Гражданского кодекса Российской Федерации);
8) по возмещению убытков, которые причинены в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей арбитражного управляющего;
9) по требованиям о возмещении вреда, причиненного гражданином умышленно или в силу грубой неосторожности;
10) по применению последствий признания сделок недействительными, в силу их неравноценности, подозрительности или отнесения к категории сделок с предпочтением (ст. ст. 61.2, 61.3 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Эти виды денежных требований включаются в реестр требований кредиторов и подлежат погашению в процессе банкротства гражданина. В случае по этим требованиям не было произведено погашение, арбитражный суд выдает кредиторам исполнительные листы, но только по тем из них, которые включены в реестр требований.
Если лица в силу ряда обстоятельств не заявили перечисленных выше требований в деле о банкротстве, то их требования сохраняют юридическую силу и после окончания процедуры банкротства. Эти лица могут предъявить перечисленные требования после завершения производства по делу о банкротстве.
Одновременно законодательство предусматривает, что гражданин, признанный банкротом не освобождается от исполнения требований, о которых кредиторы не могли знать к моменту вынесения определения о завершении реализации имущества [2] .
Всё вышеизложенное позволяет сделать вывод о том, что наличие правила об исключениях в механизме банкротства гражданина ограничивает возможности применения этого института отдельными недобросовестными должниками и обеспечивает защиту прав менее обеспеченных и более нуждающихся участников гражданских правоотношений.
Для законопослушных граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию, институт несостоятельности способен выполнить функции спасательного круга или хотя бы несколько смягчить психологическую ситуацию. Сейчас попавший в тяжелое финансовое положение гражданин находится на распутье – удовлетворение требований одного кредитора приводит в недовольство другого кредитора. Получается, что для того, чтобы погасить долг одному кредитору должнику приходится бежать к другому кредитору за новым кредитом и уже под более высокую процентную ставку, тем самым все более погружаясь в долговую яму. Как разрастающийся ураган копятся проблемы и психологическое напряжение. По сути, процедура несостоятельности (банкротства) помогает понять «истину» – когда же закончится этот кризисный период в жизни человека и что он должен делать для его приближения.
Внимание не совсем законопослушной категории граждан хотелось бы обратить на нормы Закона, которые предусматривают случаи, когда гражданин, пройдя процедуру банкротства, все-таки не освобождается от долгов. В соответствии с п. п. 4 и 5 ст. 213.28 Закона установлен достаточно широкий перечень таких оснований в том числе:
1) неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное и фиктивное банкротство в рамках дела, если данное обстоятельство установлено судебным актом;
2) недобросовестное поведение должника в процедуре банкротства, т.е. непредставление либо представление недостоверных сведений управляющему или суду, если это подтверждено судебным актом;
3) обязательство гражданина основано на его незаконных действиях, а также в случае если гражданин скрыл или умышленно уничтожил имущество.
Как заявил председатель Верховного суда Суда Вячеслав Лебедев в ходе Всероссийского совещания судей, всего в 4 квартале 2015 года суды приняли к рассмотрению 4 тыс. дел о банкротствах граждан, из которых в 337 случаях принято решение о финансовой несостоятельности, а в 467 – начата реализация имущества. При этом ни одна процедура банкротства гражданина пока не была доведена до конца в связи со сложностью и длительностью рассмотрения этой категории дел, а также большим количеством жалоб и ходатайств, разрешаемых в их рамках. К сожалению, на момент подготовки статьи мы ещё не располагали статистическими данными судебной системы по результатам первого квартала 2016 года, а как известно именно судебная практика позволяет нам судить и об эффективности правового регулирования тех или иных общественных отношений и о качестве самого правового акта. Однако позволим себе процитировать канадского писателя Лоуренса Питера: «Нельзя пересечь море, стоя на берегу и глядя на воду». Только жизнь покажет, принесет ли долгожданный Закон благо для общества и гражданина.
Список литературы:
1. Гражданский кодекс РФ. М. 2016.
2. Федеральный закон от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // СПС КонсультантПлюс.
3. Федеральный закон от 29 ноября 2012 года № 209-ФЗ « О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации // СПС КонсультантПлюс.
4. Баркатунов.В.Ф., Дрёмова Л.А. Внедрение института оценки регулирующего воздействия законодательства как фактор повышения инвестиционной и предпринимательской привлекательности Курской области. Научный альманах Центрального Черноземья. – 2014. – № 3, стр.3-10.
5. Баркатунов.В.Ф., Левченко В.А. Оценка регулирующего воздействия регионального законодательства в сфере социальной поддержки населения. Сборник научных трудов. Финансовый университет при Правительстве РФ. – Москва, 2013
6. Дигесты Юстиниана. Книга 22. Титул I. Фрагмент 38, § 4 // Дигесты Юстиниана / Перевод с латинского; отв. ред. Л.Л. Кофанов. М.: Статут, 2004. Т. IV. С. 225.
7. Голосов Г. Кто в ответе за валютчиков. РБК № 38 (2294). – 3 марта 2016 г.
8. Катасонов В. Ю. Кредитный суицид // «Свободная пресса», 24.07.2011.
9. Катасонов В.Ю. О проценте: ссудном, подсудном, безрассудном. М.: НИИ школьных технологий, 2011.
10. Нотин А. Подсудный процент. Православный взгляд на мировую финансовую систему // Шестое чувство, 2008, №1)
11. Телюкина М.В. Основы конкурсного права (серия "Библиотека профессионала"). М.: Волтерс Клувер, 2004. – 560 с.
12.http://communitarian.ru/publikacii/finansi/bankiubiycy_i_kreditnye_samoubiystva
Ссылки
- На текущий момент ссылки отсутствуют.
(c) 2016 Владимир Феоктистович Баркатунов